АРРФР рассказало, что делать, если у вас возникла просрочка по кредиту

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует законодательно установленная процедура, которую банки и микрофинансовые организации обязаны соблюдать, если у заемщика возникают трудности с погашением кредита — простыми словами — просрочка по кредиту. Эта процедура позволяет заемщику обратиться к кредитору с просьбой урегулирования просроченной задолженности, сообщает Bizmedia.kz.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана рассказало гражданам о реструктуризации кредитов, если случилась просрочка по кредиту. В частности, в этом материале — подробности о том, что делать заемщикам, если они просрочили выплату по кредиту.

От редакции: если вы испытываете трудности с внесением ежемесячных платежей по кредиту, важно принять меры как можно скорее. Заемщики, если случилась просрочка по кредиту, часто могут заключить с кредитором соглашение о реструктуризации. Это означает, что вы можете продлить срок кредита или изменить график погашения, чтобы сделать его более приемлемым.   Чтобы начать этот процесс, вам следует связаться непосредственно с кредитором и объяснить ему свою ситуацию. Будьте готовы предоставить подробную информацию о своих доходах и расходах, а также о текущем состоянии долга. Если ваш кредитор согласится на соглашение о реструктуризации, обязательно оформите его в письменном виде и сохраните копию для своих документов.

Агентство постоянно отслеживает и анализирует, как применяется банками и МФО процедура урегулирования просроченной задолженности граждан.

Кредитные организации внесли изменения в свои внутренние нормативные документы, регламентирующие применение единой процедуры урегулирования, если случилась просрочка по кредиту. Она включает в себя пошаговый процесс рассмотрения заявления заемщика.

Банки и МФО предоставляют своим клиентам информацию через официальные сайты, аккаунты в социальных сетях и мобильные приложения, а также через колл-центры.

Данные Агентства показывают, что с начала 2022 года более 273,8 тысяч заемщиков обратились в банки и МФО с просьбой изменить условия своих кредитных договоров. Около 70% из них (более 199 200 заемщиков) успешно добились реструктуризации своих кредитов и микрокредитов, когда случалась просрочка по кредиту.

Что должны делать банки и МФО, если человек перестал платить по кредиту

Банки и МФО обязаны уведомлять заемщиков о любой просрочке по кредиту, которая может возникнуть в течение 20 дней. В уведомлении гражданам сообщается следующее:

• О необходимости внесения платежей с указанием точной суммы задолженности
• О праве индивидуального заемщика обратиться к кредитору. Это означает, что он может попросить кредитора о помощи, если у него возникли проблемы с осуществлением платежей.
• О последствии того, что человек не платит по кредитам и микрозаймам. Это значит, что заемщики могут столкнуться со штрафными санкциями, такими как комиссии или даже судебные иски, если они не погасят свои кредиты вовремя.

От редакции: поэтому, если заемщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию просрочки по кредиту, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности. 

Что делать человеку, если у него проблемы и у него просрочка по кредиту

Алгоритм действий заемщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту зависит от серьёзности просрочки.

Заемщик должен обратиться в кредитную организацию в течение 30 дней с той даты, с которой случилась просрочка по кредиту. В заявлении должны быть указаны:

• Причины невыполнения своих обязательств, например, финансовые трудности;
• Варианты погашения кредита в будущем.

По закону, каждый человек, который перестал платить кредит из-за трудностей, может попросить у банка или МФО вот что:

• Изменение процентной ставки в сторону уменьшения
• Изменение валюты остатка основного долга
• Отсрочка выплаты основного долга и/или вознаграждения
• Изменение способа погашения долга или очередности погашения долга
• Изменение срока кредита
• Прощение просроченного основного долга и/или процентов
• Отмена неустоек (штрафа, пени), комиссий и других платежей, связанных с обслуживанием банковского кредита.

Продажа недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, представляет собой самостоятельное действие залогодателя, в котором не участвует банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций). Продажа обычно сопровождается передачей покупателю обязательств по кредитному договору. В обмен на выполнение своих обязательств по кредитному договору залогодатель может получить компенсацию в виде передачи заложенного имущества банку.

Заемщик при просрочке по кредиту должен предоставить кредитору информацию о своём финансовом и социальном положении, чтобы документально подтвердить тот факт, что он испытывает трудности с выплатами из-за отсутствия дохода. Если заемщик не предоставит запрашиваемые документы, его заявление не будет рассмотрено.

Банк или МФО рассмотрит документы заемщика, чтобы определить, имеет ли он право на отсрочку или другую помощь. Рассматриваются такие факторы, как платежеспособность заемщика, единственный предлагаемый залог и история платежей заемщика в прошлом — до просрочки по кредиту. То есть, если человек исправно платил всё время, но у него резко случилось что-то непредвиденное, то банк или МФО, скорее всего, пойдут на встречу.

Кредитор должен ответить в течение 15 календарных дней, чтобы либо согласиться с предложенными изменениями, либо предоставить свои собственные предложения, либо отказаться с мотивированным обоснованием.

Что делать человеку, если банк и МФО не идут на встречу

Если заемщик не может прийти к соглашению с кредитором об условиях реструктуризации кредита, или кредитор не соблюдает процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставляет разумного обоснования, заемщик имеет право обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана в течение 15 календарных дней с момента получения решения кредитора. При этом заемщик должен приложить к заявлению доказательства своего обращения в кредитную организацию и недостижения взаимоприемлемого решения.

На основании заявления заемщика Агентство инициирует документарную проверку банка или МФО.

Простыми словами, если человек никак не может договориться с банком при возникновении просрочки по кредиту, он может обратиться к АРРФР — там точно найдут компромис.

Что будет, если человек перестал платить кредит и не обратился в банк или МФО

Кредитор может предпринять действия, если заемщик не выходит на связь с кредитной организацией, включая снятие средств со счета должника для погашения кредита, передачу долга коллекторскому агентству или уступку прав требования третьим лицам. Привлечение коллекторского агентства допускается, если в кредитном договоре прописано право кредитной организации на это.

Меморандум между Агентством и Верховным судом Казахстана направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. Это означает, что суды обращают пристальное внимание на то, как кредитные организации урегулируют просроченную задолженность граждан. Если эта процедура не соблюдается должным образом, суды будут возвращать дела без рассмотрения.

Что нужно знать ипотечным заемщикам из категории уязвимых слоев населения о механизме разрешения просрочек?

Механизм разрешения просрочки — это процесс, который защищает заемщиков от обращения взыскания во время рассмотрения их заявки на получение отсрочки по кредиту. Этот процесс позволяет заемщикам, которые считаются социально уязвимыми, получить возможность рассмотрения их заявления уполномоченным органом, и запрещает в это время обращение взыскания на заложенное имущество.

К банковскому омбудсмену могут обращаться заемщики, у которых возникли споры с ипотечными кредиторами. Банковский омбудсмен может помочь разрешить эти споры в соответствии с банковским законодательством. В 2021 году Агентство подписало Меморандум о взаимопонимании с акиматом Алматы, банковским омбудсменом, банками и общественными объединениями. В этом меморандуме изложены меры, которые будут приняты для оказания помощи заемщикам, имеющим просрочку по кредиту перед банками. Эти меры включают в себя приостановление судебных исков и обращений к нотариусам по взысканию долгов, а также выселение из жилья.

В Меморандум вносятся поправки, распространяющие его действие на заемщиков с низким уровнем дохода, получающих адресную социальную помощь, и продлевающие срок до 1 октября 2023 года.

Как получить помощь от Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка

Отдел по защите прав потребителей консультирует граждан по вопросам защиты их прав и интересов в сфере финансовых услуг, а также даёт разъяснения.

Агентство провело более 250 встреч в 2021 году для предоставления юридической помощи и консультаций потребителям финансовых услуг. В общей сложности в этих встречах приняли участие 3 000 граждан. Кроме того, Агентство разработало предложения по проблемным кредитам для ипотечных заемщиков. С начала 2022 года было организовано 50 встреч, в которых приняли участие 350 граждан.

В настоящее время приём граждан ведётся еженедельно, по вторникам, с 10:00-13:00 (время Астаны). Для записи на приём, пожалуйста, отправьте следующую информацию на адрес