Ипотека в Казахстане — почему приходит отказ?

Казахстанцев очень интересует ипотека. Всех хотят иметь своё жилье, но многие люди получают отказ без объяснений. Корреспонденту Bizmedia.kz — новости бизнеса удалось узнать главные причины, почему вам могут не дать ипотеку.

На сайте «Финграмота» ежемесячно выкладывают ответы на вопросы, которые задают обычные казахстанцы. Среди них корреспондент Bizmedia.kz — новости бизнеса нашел ответ, почему приходит отказ по ипотеке.

Вопрос: Я недавно подала в разные банки заявки – на получение ипотечного кредита и на льготное автокредитование. Во всех банках получила отказ, но причины мне так и неизвестны. У меня кредитная история не испорчена, налоговой задолженности нет, в реестре должников отсутствую, пенсионные накопления поступают вовремя.  В связи с чем мне отказано в кредитах?

Ипотека в Казахстане — почему приходит отказ?

Ответ: Причин, по которым банк отказывает потенциальному клиенту в получении займа, может быть множество. Среди них:

• плохая кредитная история, которая отражает платежную дисциплину клиента. Текущие просрочки по кредитам и даже неоплаченные штрафы или задолженность по алиментам являются самыми распространенными причинами отказа;
• отсутствие пенсионных отчислений или их недостаточный уровень –

это также может вызвать сомнения о стабильности доходов клиента;

• недостоверная информация о себе. Если в кредитной заявке указываются неверные сведения о заемщике, банк может расценить это как попытку мошенничества;
• несоответствие требованиям банка. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями банка и конкретного кредита, возможно, вы не подходите по какому-либо критерию;
• завышенная сумма заявки. Обратите внимание на такой критерий, как общая сумма платежей по всем вашим кредитам. Она не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Если был запрошен кредит, обслуживание которого не соответствует вашим текущим финансовым возможностям, то банк может отказать в кредите, пока не будет погашена часть текущих обязательств или не повысится уровень дохода;
• низкий балл по результатам скоринга – автоматизированной системы оценки платежеспособности заемщика. Её результаты не зависят от сотрудников банка и других сторонних факторов. Скоринговая система оценивает не только доход заемщика, но и другие необходимые для выдачи кредита критерии, к примеру, способность заемщика вовремя и добросовестно погашать кредит, стаж работы, семейное положение, наличие детей, сколько раз он получал отказ от кредиторов, может даже оценивать, на какие группы в социальных сетях подписан, и многое другое.

В разных кредитных организациях требования отличаются, и своя система скоринга, параметры которой держатся в строгой тайне от конкурентов и недобросовестных заемщиков.

В соответствии со статьей 9 Гражданского Кодекса Республики Казахстан, в случае несогласия с действиями банков, вы вправе обратиться в суд за защитой своих гражданских прав и интересов.

В свою очередь, обращаем ваше внимание, что ипотека – это большая ответственность. Прежде чем оформлять любой заем, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», проанализировав свои финансовые возможности и оценив возможные риски, которые могут возникнуть в будущем.

Другие вопросы и ответы на них

Вопрос: Каков размер максимальной ставки, устанавливаемой кредитными организациями на сегодня? Могут ли банки брать за кредит до 60%, а МФО до 200% в год?

Ответ: В настоящее время по банковским займам, предоставляемым банками, максимальная предельная годовая эффективная ставка (далее – ГЭСВ) составляет 56 % по беззалоговым банковским займам; 40 % по банковским займам, обеспеченным залогом; 25 % процентов по ипотечным жилищным займам.

По микрокредитам, предоставляемым МФО, предельный размер ГЭСВ составляет также 56 %, при этом по микрокредитам до 45 дней и не более 50 месячных расчетных показателей предельное значение вознаграждения составляет не более 25 % от суммы микрокредита.

Для ограничения уровня долговой нагрузки Агентством на системной основе проводится работа по снижению предельных ставок вознаграждения по потребительским кредитам.

Вопрос: Я регулярно проверяю свою кредитную историю. Недавно обнаружил, что в ней указана недостоверная информация. Что мне делать, как её исправить?

Ответ: Проверять свой персональный кредитный отчет необходимо регулярно, даже тем, у кого нет кредитов или кто их никогда не брал. Отслеживание своей кредитной истории – это своего рода «страховка» от мошенников.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг и улучшения кредитной истории заемщиков в апреле 2022 года Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро запущен дистанционный процесс оспаривания информации в кредитной истории.

Услуга по оспариванию некорректной информации, отраженной в кредитной истории, предоставляется бесплатно, в режиме онлайн.

Оспорить информацию, содержащуюся в персональном кредитном отчете, можно:

• при обнаружении в кредитной истории текущей просрочки по погашенному платежу;
• при наличии задолженности по закрытому договору;
• при оформлении на заявителя кредита мошенническим путем;
• если в кредитном отчете заявитель увидел запрос на получение кредитной истории организацией, которой он не давал согласие;
• при отображении некорректной информации персональных данных; при отсутствии статуса «реабилитирован» по кредитным контрактам, соответствующим требованиям правил реабилитации.

Если вы не согласны с какой-либо критичной информацией, содержащейся в персональном кредитном отчете, вы имеете право обратиться в ПКБ: написать заявление об оспаривании информации (подается через сайт www.fingramota.kz, нужно указать в специальной форме свои данные: ИИН и номер телефона), а также в ГКБ с заявлением об оспаривании информации (форма заявления размещена на сайте ГКБ https://www.mkb.kz в разделе «Как оспорить информацию»).

Для оспаривания информации в кредитной истории на сайте www.fingramota.kz необходимо иметь актуальный персональный кредитный отчет, полученный не позднее чем за 15 дней до даты подачи оспаривания.

Запросить его можно в кредитных бюро:

• в ГКБ – посредством обращения через сайт mkb.kz. Персональный кредитный отчет предоставляется ГКБ бесплатно и без ограничений количества выдаваемых отчетов.
• в ПКБ – посредством порталов www.1cb.kz, электронного правительства egov.kz, а также в центрах обслуживания населения (ЦОН) по месту жительства или в отделениях АО «Казпочта». Персональный кредитный отчет предоставляется ПКБ также бесплатно.

В соответствии с законодательством гражданин Республики Казахстан имеет право получить свою полную кредитную историю один раз в год бесплатно.

Статус заявления об оспаривании информации в кредитной истории можно отслеживать:

• через корпоративный WhatsApp чат ГКБ: + 7(701) 485 08 34;
• в личном кабинете на портале ПКБ.

Вопрос: Мне часто звонят мошенники. В основном по банковским онлайн-кредитам. Могут позвонить и сказать: «вы подавали кредит через мобильное приложение банка» и т.д. Предусмотрена ли вообще какая-либо возможность для клиентов банков установить статус по желанию клиентов – «заявки на кредиты и онлайн-кредиты не рассматривать»?

Ответ: На сайте ТОО «Первое кредитное бюро» (далее-ПКБ) функционирует сервис «Стоп кредит (Stop credit)», который является платным. Данный сервис позволяет физическому лицу ограничить доступ к своему кредитному отчету для финансовых организаций. Подписка на сервис дополнительно гарантирует оповещение финансовых организаций о добровольном нежелании субъекта оформлять кредит.

Преимущества подписки: возможность обезопасить себя от кредитных мошенников или в случае вашего долгосрочного отъезда из страны; способ оповещения кредиторов о нежелании субъекта оформлять кредит в любой организации; возможность онлайн блокировки и разблокировки доступа к кредитному отчету.

Сервис максимально ограничивает возможность получения кредита, но полностью не гарантирует невыдачу кредита. «Стоп кредит» гарантирует непредоставление кредитного отчета от ПКБ финансовым организациям, в которых на момент подписки у субъекта нет действующего кредита.

Вопрос: При регистрации номера телефона и привязки его к банковской карте, я столкнулся с проблемой прохождения проверки идентификации при регистрации в банковских мобильных приложениях. Не могу пройти видеопроверку, в программе эта операция проводится с фронтальной камеры телефона, но моё изображение на фронтальной камере получается расплывчатым. Что делать?

Ответ: Предоставление банками электронных банковских услуг производится в соответствии с процедурами безопасности, установленными внутренними документами банков для защиты от несанкционированного доступа к информации клиентов, составляющих банковскую тайну и для защиты от мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Согласно Закону о банках, банк – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом о банках правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Пунктом 16 Правил оказания электронных услуг предусмотрено, что электронные платежные услуги предоставляются физическим лицам с использованием одного из следующих способов идентификации: электронной цифровой подписи, динамической идентификации, биометрической идентификации или уникального идентификатора пользователя и пароля.

Биометрическая идентификация – процедура установления личности клиента с целью однозначного подтверждения его прав на получение электронных банковских услуг на основе его физиологических и биологических особенностей.

Видеоизображение клиента, полученное из сеанса видеоконференции либо с помощью технологии выявления движения интервьюируемого в процессе дистанционной идентификации, банк передает в центр обмена идентификационными данными (ЦОИД), который уже посредством программного обеспечения определяет степень его соответствия по биометрическим показателям с фотоизображением клиента.

Таким образом, в случае некорректности вашего изображения могут возникнуть проблемы дистанционной идентификации.

Согласно пункту 22-3 Правил оказания электронных услуг, на основании полученного согласия клиента на сбор, обработку, хранение и представление, в том числе при необходимости третьим лицам, его персональных данных, подтвержденного посредством идентификационного средства, банк проводит с клиентом с использованием имеющихся у клиента устройств и (или) иных устройств банка сеанс видеоконференции либо использует технологию выявления движения клиента. Содержательная часть сеанса видеоконференции (перечень контрольных вопросов при их наличии), а также перечень и объёмы услуг, оказываемых банками при удалённой идентификации клиентов, устанавливаются банками самостоятельно.

В соответствии с требованиями пункта 3 статьи 7 Закона о банках и статьи 9 Закона Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» государственные органы, в том числе и Агентство не вправе вмешиваться в деятельность банка, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

В случае отсутствия у вас технических возможностей получения банковских услуг удалённым способом, вы всегда можете получить их при непосредственном участии в банке. Кроме того, при неудовлетворении в услугах одного банка вы вправе выбрать иной банк и стать его клиентом. При этом, согласно законодательству, отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров и понуждение к заключению договора не допускается. После выбора обслуживающего банка и заключения с ним договора, вы подтверждаете, что ознакомлены и согласны с условиями обслуживания и оказания электронных банковских услуг. Поэтому внимательно ознакомьтесь с условиями договора перед его подписанием!

Вопрос: Могу ли я досрочно расторгнуть договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (далее – Договор) прекращается досрочно в случаях, установленных Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее – ГК).

Пунктом 1 статьи 841 ГК предусмотрено, что, помимо общих оснований прекращения обязательств, договор страхования прекращается досрочно в случаях:

1. когда перестал существовать объект страхования;
2. смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена;
3. отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами Республики Казахстан не установлено иное;
4. прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;
5. когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
6. вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации (о принудительном прекращении деятельности) страховщика, принятия решения уполномоченным государственным органом о лишении лицензии филиала страховой (перестраховочной) организации-нерезидента Республики Казахстан, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности»;
7. изменения условий и сведений, включенных в страховой полис, оформленный страховщиком в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Казахстан;
8. в случаях, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности».

В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чём заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую.

При этом страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным ГК, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При отказе страхователя от договора, если это не связано с обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 841 ГК, уплаченные страховщику, страховая премия либо страховые взносы не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное.