Вы поручитель по кредиту, а долг не платят: что грозит в Казахстане

В жизни бывает такое, что вы поручитель по кредиту, например, близкому другу, а он не платит кредит. Вы тоже несёте ответственность. Какую, разобрался корреспондент Bizmedia.kz — новости бизнеса.

Кто такой поручитель по кредиту?

Поручитель по кредиту — это человек, который соглашается отвечать за кредит, если заемщик не сможет или не захочет выплачивать долг. Банки обычно требуют поручителя, если у заемщика плохая кредитная история и низкий официальный доход. Это даёт кредитору определенную гарантию того, что он сможет возместить свои убытки в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту.

Процесс получения кредита в Казахстане знаком большинству людей. Если чей-то доход недостаточен для покрытия расходов по кредиту, банк может предложить привлечь поручителя. Поручитель принимает на себя определенные риски, и в некоторых случаях банк может обязать его выплатить деньги от имени заемщика.

Какие риски несёт поручитель по кредиту, рассказал в интервью Tengrinews.kz руководитель юридической компании AutoMarshal Данияр Байгабатов.

Специалист подчеркнул, что соглашаться быть поручителем по чужому кредиту следует только в том случае, если между двумя людьми существует большое доверие.

«С юридической точки зрения, если человек соглашается и подписывает договор попечительства, то он берет на себя обязательства по погашению чужого займа в случае, если должник, заемщик вовремя не осуществляет выплаты или у него имеются просрочки по кредиту. Однако, как и везде, здесь есть свои нюансы», — рассказал Байгабатов.

Поручитель по кредиту: могут ли заставить платить чужой кредит?

В заметке юриста подчеркивается, что в кредитовании есть тонкая особенность, о которой многие люди не знают, а именно: банк должен предпринять все разумные шаги для взыскания суммы с заемщика, прежде чем предъявлять требование к поручителю.

«В некоторых договорах банковского займа есть право банка произвести внесудебную (одностороннюю) реализацию имущества заемщика. И в частности, если смотреть по имущественным кредитам, ипотека, либо же банковский заем по автомобилю, то предметом залога становится либо та же квартира, либо автомобиль. И у банка есть право на внесудебную одностороннюю реализацию данного имущества.   Соответственно, поручитель по кредиту отвечает по обязательствам должника только после того, как кредитор примет все меры по взысканию задолженности. И если меры оказались безрезультатными, тогда уже поручитель по кредиту по закону должен нести ответственность и выплачивать кредит», — поделился он.

Короче говоря, если вы гарантировали кому-то кредит, а он не может его вернуть, вы имеете право взыскать с него деньги. Для этого вам необходимо подать исковое заявление о взыскании суммы долга.

«В Казахстане законом предусмотрена мера, при которой при полной оплате задолженности перед банком-кредитором к поручителю переходят все права банка. Допустим, имеется кредит на один миллион тенге, поручитель ввиду неплатежеспособности заемщика оплачивает сумму банку. Далее поручитель по кредиту уже сам вправе в судебном порядке предъявить требование самому должнику по займу», — подчеркнул юрист.

Что делать, если постоянно звонят с банка

Договором поручительства должны быть обговорены досудебные письма, досудебные претензии. Другими словами, телефонные звонки от банка вовсе не являются средством извещения.

«После того как от банка приходит претензия, поручителю необходимо написать встречное письмо — запросить информацию о том, какие действия со стороны банка были проделаны для взыскания суммы задолженности. В случае обращения с иском в суд со стороны поручителя все эти нюансы суд должен будет проверить. И если имеются нарушения со стороны банка, со стороны должника или поручителя, необходимо обращаться в суд за защитой своих прав», — объясняет специалист.

Эксперт рекомендует нанять адвоката даже в ситуации, когда эксперт недоступен. Это связано с тем, что адвокат может предоставить необходимую юридическую консультацию и поддержку.

«Дело в том, что очень много подводных камней в договоре банковского займа, в договоре поручительства. На сегодняшний день в Казахстане банки максимально защищают свои интересы, и в договор они могут вносить условия, которые в действительности неприемлемы для поручителя», — убежден Байгабатов.

Если вы думаете о подписании договора поручительства, важно внимательно ознакомиться с условиями договора и, если возможно, попросить юриста просмотреть его для вас, чтобы убедиться, что вы понимаете, на что соглашаетесь.

«В противном случае всегда есть риск, что поручителю придётся платить по чужим счетам. Более того, на его собственное имущество может быть наложен арест в случае соответствующего решения суда», — заключил Данияр Байгабатов.

Как взять кредит и не увязнуть в долгах?

• Не переоценивайте свои финансовые возможности
• Не берите кредит в первом же банке
• Не забывайте о своих правах
• Не подписывайте договор, если не понимаете его условий
• Не тяните с погашением кредита
• Не забудьте закрыть кредит

Самый надёжный способ не оказаться в долгах – не брать кредит. Но если без заемных денег вам действительно не справиться, важно ответственно подойти к выбору банка и оформлению кредитного договора. Объясняем, как избежать самых распространенных ошибок, которые допускают заемщики, пишет «Финкульт».

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату, пенсию или другие доходы, но и непредвиденные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут резко ухудшить ваше финансовое положение. Важно заранее продумать, как в таких условиях справляться с выплатами по кредиту.

Совет №1

Близость отделения или яркая реклама — не лучшие критерии для выбора банка. Изучите условия кредитов в нескольких организациях. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на другие параметры: срок кредитования, штрафы и пени за просрочку, необходимость страховки и её стоимость.

Уточните требования к заемщикам — например, к стажу работы. Если собираетесь вносить деньги через офисы или банкоматы, проверьте, удобно ли они расположены. Узнайте, какие программы льготных кредитов есть в банке и соответствуете ли вы их условиям. Не забудьте навести справки о репутации кредитора. Почитайте отзывы других клиентов — идёт ли банк навстречу заемщикам в трудной финансовой ситуации.

Совет №2

Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия — например, страховки. Посмотрите полную стоимость кредита в процентах и в тенге.

Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Совет №3

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной взнос на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счёт. Нелишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место.

Если появились свободные деньги, можно направить их на досрочное погашение долга или хотя бы его части — банк пересчитает вам срок или размер выплат. Так вы сможете сэкономить на переплатах. Либо отложите эти деньги про запас — потом сможете направить их на очередной взнос по графику, если возникнут непредвиденные сложности с доходами.

Совет №4

Если вы сделали последний взнос и, кажется, полностью расплатились по долгу, не спешите вздыхать с облегчением. Возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт.

Через пару недель проверьте свою кредитную историю. Так вы будете точно знать, что банк передал верные данные в бюро кредитных историй и у вас не возникнет сложностей из-за непогашенного долга, когда вы решите взять новый кредит или заем. Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно.