Вклады казахстанцев: где кончается зона финансовой безопасности
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) защищает большинство самых востребованных и распространённых типов сбережений физических лиц в банках: все виды вкладов, в том числе сберегательные, срочные, несрочные, условные, до востребования, деньги на текущих счетах и на платежных карточках. Право на защиту предусмотрено для физических лиц казахстанским законодательством, передает DKnews.kz.
Однако некоторые финансовые продукты и банковские услуги, в том числе для физических лиц, не защищены Фондом.
Среди таких услуг – депозиты в исламских банках. Остальные казахстанские банки участвуют в системе обязательного гарантирования депозитов физических лиц.
Вне периметра защиты КФГД также металлические счета. Приобретая на неаллокированный счёт серебро или золото, клиенты самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надежности банка, в котором открыт металлический счёт.
Что касается юридических лиц, их банковские вклады и деньги на счетах не защищены системой обязательного гарантирования депозитов. При этом, индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, частные судебные исполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы защищены Фондом на равных условиях со вкладчиками – физическими лицами.
Гарантия КФГД не покрывает также деньги и ценности клиентов банков, размещённые в банковских ячейках и сейфах. Имущество клиентов по банковским сейфовым услугам остается неприкосновенным, даже если банк лишен лицензии. В этом случае возврат обеспечит временная администрация.
Гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов не распространяется также на банковские депозитные сертификаты. Несмотря на наличие слова «депозитный» в наименовании, этот инвестиционный инструмент является ценной бумагой, а не банковским вкладом. Банковские депозитные сертификаты не обращаются на бирже, имя держателя, как и номинальную стоимость, срок и ставку вознаграждения банк фиксирует в договоре с клиентом. Банки могут предлагать по депозитным сертификатам более высокую доходность, чем по вкладам на тот же срок. Однако согласно казахстанскому законодательству, депозитные сертификаты и ценные бумаги банков в целом не входят в периметр защиты системы обязательного гарантирования депозитов.
«В случае с банковским депозитным сертификатом действует то же правило, что и с инвестициями: не следует вкладывать все деньги в инвестиционные инструменты, даже ожидая высокую доходность. К тому же, может быть ограничено право держателя запросить его досрочное погашение, тогда деньги будут “заморожены” на весь срок договора. Поэтому, как минимум, для неприкосновенного запаса денег следует рассматривать защищенные и более “мобильные” депозиты», – комментируют эксперты КФГД.
Альтернативой для вкладчиков может быть сберегательный вклад: в условиях умеренно жесткой денежно-кредитной политики Национального Банка, банки предлагают высокие ставки по таким депозитам. КФГД гарантирует до 20 миллионов тенге по сберегательным вкладам в тенге, включая вознаграждение.
В чем риски для вкладчиков при размещении денег в не гарантируемые КФГД банковские продукты?
Приобретая серебро или золото на металлические счета, банковские депозитные сертификаты или размещая деньги в финансовые инструменты исламского банкинга, вкладчики самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надежности банка. В частности, если банк лишен лицензии, согласно действующему законодательству, держатели металлических счетов или банковских депозитных сертификатов будут отнесены к «прочим» кредиторам 8-й очереди. Расчеты с кредиторами в ходе ликвидации банка проводятся только по итогам продажи активов банка и при условии их достаточности.
При этом, гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов предполагает ускоренные расчеты с депозиторами – физическими лицами по гарантируемым депозитам в случае лишения банка лицензии. Напомним, КФГД начал выплату возмещения вкладчикам лишенных лицензий Tengri Bank, Capital Bank Kazakhstan, AsiaCredit Bank в течение 6–8 рабочих дней с даты лишения банка лицензии, а максимальный срок начала выплат по закону составляет 35 рабочих дней.
Какие риски могут быть связаны даже с гарантируемыми КФГД депозитами?
Гарантия по депозитам:
- предусмотрена казахстанским законодательством для всех депозиторов – физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей,
- обеспечена деньгами специального резерва Фонда (1,2 триллиона тенге на 1 мая 2025),
- однако ограничена по сумме.
Размещая деньги сверх максимального уровня гарантии, вкладчики также несут риски самостоятельно: если банк лишен лицензии, КФГД выплатит вкладчику максимальную гарантируемую сумму, а остаток депозита сверх гарантии будет отнесен к обязательствам ликвидируемого банка в 4-й очереди кредиторов. Эти обязательства примет ликвидационная комиссия, но погашение будет осуществляться при условии достаточности активов ликвидируемого банка и после полного удовлетворения обязательств перед кредиторами предыдущих очередей.
При наличии крупных сбережений, для повышения общей гарантируемой суммы следует рассмотреть размещение денег в разных банках.
Вклады и счета в каждом из банков – участников системы гарантирования депозитов защищены отдельно и на равных условиях:
- до 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге,
- до 10 миллионов тенге – по другим вкладам в тенге, а также банковским карточкам и счетам,
- до 5 миллионов тенге – по любым вкладам, банковским карточкам и счетам в иностранной валюте.
Если депозитов в одном банке несколько, то совокупная гарантия КФГД составит 20 миллионов тенге при наличии сберегательного вклада, но с учетом лимитов по каждому виду и валюте.
Какие есть проверенные источники информации о гарантии по депозитам?
В настоящее время депозиторы казахстанских банков в обязательном порядке получают информацию, гарантирован ли депозит и на какую максимальную сумму, непосредственно в момент открытия этого депозита. Информация о гарантии КФГД по данному виду вклада или счета и другие ключевые условия отображаются крупным шрифтом, в удобной табличной форме на первой странице договора, в заявлении или в отдельном документе, подписываемом клиентом. Это требование для банков к содержанию и оформлению договоров банковского вклада введено по инициативе Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и КФГД c 7 августа 2024 года. Информацию о максимальной сумме гарантии важно учитывать также при дальнейшем пополнении депозита.
Кроме этого, депозиторы получают также отдельное уведомление общего характера о гарантии по депозитам и порядке выплаты гарантийного возмещения.
Банки обязаны ознакомить своих клиентов с ключевыми условиями, предоставить общее уведомление как при открытии депозитов в отделениях, так и онлайн.
Кроме того, информация доступна в колл-центре Казахстанского фонда гарантирования депозитов по короткому номеру 1460 (звонок бесплатный), на сайте kdif.kz, а также в законах Республики Казахстан о банках и банковской деятельности, об обязательном гарантировании депозитов.
Ранее эксперты Казахстанского фонда гарантирования депозитов подробно писали об отличиях депозита и депозитного сертификата.
Фонд также сообщал, как получить гарантийное возмещение вкладчикам Tengri Bank, Capital Bank Kazakhstan, AsiaCredit Bank и других ликвидируемых банков, которые не обратились за выплатами в срок по ряду уважительных причин.
КФГД финансы вклады депозиты Казахстан гарантия
